Електронна платіжна система

Дана стаття являється неперевіреним навчальним завданням. Студент: Demchuk inna Викладач: Шкодзінський О.К. Термін до: 10 січня 2011 До вказаного терміну стаття не повинна редагуватися іншими учасниками проекту. Після завершення терміну виконання будь-який учасник може вільно редагувати дану статтю і витерти дане попередження, що вводиться за допомогою шаблону.

Загальні засади функціонування платіжних систем в Україні визначені в Законі України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні”.

Відповідно до статті 1 цього Закону платіжна система — це платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів.

Платіжні системи поділяються на :

— внутрішньодержавні платіжні системи;

— міжнародні платіжні системи.

Внутрішньодержавні платіжні системи

Платіжні системи, в яких платіжна організація є резидентом та, яка здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу грошей виключно в межах України.

Міжнародні платіжні системи

Платіжні системи, в яких платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу грошей з однієї країни в іншу.

Електронна платіжна система

Електронна платіжна система - призначена для здійснення платіжних операцій у всесвітній мережі Інтернет; автоматизована інформаційна система, призначена для проведення розрахунків через електронні канали зв'язку.

Усі платіжні Internet-системи, залежно від способу розрахунків, поділяють на:

· кредитні (які працюють з кредитними картками);

· дебетові (які працюють з електронними чеками і цифровою готівкою).

Кредитні платіжні системи

Кредитні електронні платіжні системи є аналогами звичайних систем, які працюють з кредитними картками. Різниця полягає лише в тому, що всі трансакції здійснюються через Internet, що потребує додаткових засобів безпеки та автентифікації. Йдеться про кредитні картки та банкомати.

Кредитна картка — банківська платіжна картка, яка показує, що її власнику відкритий кредит.

Банкомат — електронно-механічний пристрій, який надає можливість власнику банківської платіжної картки при введенні персонального ідентифікаційного номера (PIN) отримувати готівку.

У разі купівлі товару за банківською кредитною карткою на суму, що не перевищує разового ліміту, торговець виписує торговий рахунок, копія якого передається разом з товаром і карткою покупцеві (1, 2). У разі перевищення ліміту торговець зв’язується з банком-екваєром для проведення авторизації (отримання дозволу на угоду). Якщо власник картки — клієнт банку-екваєра (тобто екваєр є також емітентом картки), то авторизацію проводить сам екваєр (3, 3а). Якщо власник картки — клієнт іншого банку, то екваєр зв’язується з банком-емітентом через систему інформаційного обміну (4, 4а). Після отримання дозволу ця інформація надходить до торговця і угода завершується передачею товару (3а, 2). По закінченні визначеного періоду (робочого дня, тижня, місяця) торговець надає банку-екваєру торгові рахунки за картковими покупками. Банк зараховує суми за мінусом дисконту на рахунок торговця (5). Якщо власник картки — клієнт банку-екваєра, то екваєр проводить розрахунки безпосередньо з власником картки (6). Банк надсилає виписку із зазначенням сум, що підлягають погашенню, і термінів сплати боргу. Якщо власник картки — клієнт іншого банку, схема дещо ускладнюється. Банк-екваєр отримує від емітента гроші через систему інформаційного обміну (7). При цьому банк-екваєр сплачує емітенту комісію за інтерчейндж. Потім банк-емітент отримує платіж від власника картки.

Основні переваги кредитних систем платежів в Internet:

1.Звичність для клієнтів і правова визначеність.

2.Висока захищеність конфіденційної інформації через використання протоколу SET.Протокол SET повинний забезпечити захист клієнтів від несумлінних продавців і захист продавців від шахрайства за допомогою підроблених чи крадених карток.

Недоліки кредитних систем:

1.Необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта та авторизації картки, що підвищує витрати на здійснення трансакції і робить системи непристосованими для мікроплатежів (це є цільовим ринком платіжних систем в Internet).

2.Відсутність анонімності, що зумовлює агресивність сервісної поведінки торговців.

3.Обмежена кількість крамниць, які приймають кредитні картки.

Рис.1 Схема операцій з кредитною картою в режимі on-line.

Дебетові платіжні системи

Існує два різновиди дебетових Internet-систем — електронні чеки та електронні гроші.

Електронні чеки — аналог звичайних паперових чеків; доручення платника своєму банкові перерахувати гроші зі свого рахунка на рахунок одержувача платежу.

Електронні гроші (e-money, e-cash) — це послідовність чисел або файли, які відіграють роль грошей.

Переваги дебетових платіжних систем з використанням електронних грошей:

1.Зручні для здійснення мікроплатежів.

2.Забезпечується необхідна анонімність платежів.

До недоліків цих схем можна віднести:

1.Необхідність попередньої покупки купюр.

2.Неможливість надання кредиту.

Рис 2. Схема операцій з дебетною картою в режимі on-line

Види платіжних систем в Internet

На сьогодні для здійснення платіжних операцій у мережі Інтернет можна скористатися наступними платіжними системами:

• українські: Інтернет.Гроші;
• російські: WebMoney, CyberPlat, e-Port, Assist, RBK Money, PayCash, MoneyMail, Z-Payment, Яндекс.Деньги, КредитПилот, Рапида;
• міжнародні: E-Gold, Liberty Reserve, PayPal, Perfect Money, Moneybookers, Fethard, EasyPay, ChronoPay.